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近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》，明確要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)深入?yún)⑴c多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)，加大對(duì)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的金融支持。近年來(lái)，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)以服務(wù)民生保障、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略為著力點(diǎn)，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，大力提升金融服務(wù)中國(guó)式現(xiàn)代化大局和中國(guó)式老齡化的能力與質(zhì)效。

養(yǎng)老保障體系加速完善

今年年初，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的2024年人口數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末我國(guó)60歲及以上人口達(dá)到31031萬(wàn)人，首次突破3億人。從年齡結(jié)構(gòu)看，60歲及以上人口占全國(guó)總?cè)丝诘谋壤秊?2%，其中65歲及以上人口達(dá)22023萬(wàn)人，占全國(guó)總?cè)丝诘?5.6%。

隨著我國(guó)逐步進(jìn)入深度老齡化社會(huì)，養(yǎng)老保險(xiǎn)體系正面臨前所未有的挑戰(zhàn)。今年的《政府工作報(bào)告》提出，加快發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度，積極應(yīng)對(duì)人口老齡化問(wèn)題，進(jìn)一步完善養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)政策機(jī)制，推動(dòng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

在剛剛落幕的博鰲亞洲論壇2025年年會(huì)“人口老齡化與養(yǎng)老金改革”分論壇上，第十四屆全國(guó)人大常委會(huì)委員、財(cái)政經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任委員郭樹(shù)清表示，我國(guó)已形成全球規(guī)模最大、保障有力的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，但當(dāng)前仍存在明顯的群體差異、地區(qū)差異以及城鄉(xiāng)差異，尤其是居民養(yǎng)老保險(xiǎn)與職工養(yǎng)老保險(xiǎn)之間差距較大，亟需通過(guò)制度改革逐步縮小這種差距。

事實(shí)上，經(jīng)過(guò)40多年的改革探索，我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)已覆蓋近11億人。此外，企業(yè)年金和職業(yè)年金這兩個(gè)第二支柱制度，合計(jì)覆蓋7000多萬(wàn)人，資金積累超過(guò)5.7萬(wàn)億元;第三支柱則包括政策支持下的商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品，總規(guī)模約8萬(wàn)億元。對(duì)此，全國(guó)政協(xié)委員、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng)孫潔表示，隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度的逐步落地，我國(guó)多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系基本搭建完成，并逐漸進(jìn)入穩(wěn)定發(fā)展階段。

郭樹(shù)清認(rèn)為，當(dāng)前城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的主要群體是農(nóng)民，但基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的月平均待遇僅為240元，而城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金則達(dá)到每月3200元。他建議，未來(lái)幾年應(yīng)大幅提高居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金水平，逐步向城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金的低線靠攏，爭(zhēng)取未來(lái)5年至6年內(nèi)顯著縮小城鄉(xiāng)養(yǎng)老收入差距。此外，面對(duì)新業(yè)態(tài)和靈活就業(yè)群體的增加，郭樹(shù)清還建議進(jìn)一步推進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)“擴(kuò)面提質(zhì)”，完善相關(guān)政策，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋人群更加廣泛。

與此同時(shí)，金融賦能養(yǎng)老的創(chuàng)新模式也在不斷發(fā)展。中國(guó)人保、中國(guó)人壽、中國(guó)平安、泰康保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司一方面加大力度承接企業(yè)年金和職業(yè)年金管理業(yè)務(wù);另一方面推出“保險(xiǎn)+康養(yǎng)”服務(wù)，將金融與醫(yī)療服務(wù)有機(jī)融合，為老年人提供更全面的養(yǎng)老解決方案。商業(yè)銀行也緊跟趨勢(shì)，推出了多樣化的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品和養(yǎng)老儲(chǔ)蓄計(jì)劃，為個(gè)人養(yǎng)老金賬戶投資提供更多選擇。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，養(yǎng)老金融發(fā)展不僅需要穩(wěn)健的制度保障，也應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，科學(xué)制定投資策略，確保養(yǎng)老資金的安全性和長(zhǎng)期穩(wěn)定性。此外，養(yǎng)老金融的推廣和普及還需要公眾廣泛參與和理解，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極開(kāi)展有效的公眾教育，提高民眾對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的認(rèn)知度和信任度。

養(yǎng)老金融產(chǎn)品持續(xù)升溫

隨著我國(guó)人口老齡化速度加快，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄和投資產(chǎn)品正逐漸成為社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)。傳統(tǒng)的養(yǎng)老保障模式日漸顯現(xiàn)出不足，僅靠基本養(yǎng)老保險(xiǎn)已難以滿足老年人對(duì)生活品質(zhì)日益增長(zhǎng)的需求。越來(lái)越多的年輕人開(kāi)始主動(dòng)進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)備規(guī)劃，養(yǎng)老金融產(chǎn)品正迎來(lái)快速發(fā)展的黃金期。

近年來(lái)，我國(guó)養(yǎng)老金融產(chǎn)品不斷推陳出新，尤其是自2022年個(gè)人養(yǎng)老金制度正式實(shí)施以來(lái)，各類金融機(jī)構(gòu)紛紛布局個(gè)人養(yǎng)老投資產(chǎn)品，以搶占市場(chǎng)先機(jī)。國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，截至2025年3月30日，全國(guó)共有個(gè)人養(yǎng)老金專項(xiàng)產(chǎn)品998款，其中儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品466款、基金產(chǎn)品288款、保險(xiǎn)產(chǎn)品211款、理財(cái)產(chǎn)品33款。保險(xiǎn)類產(chǎn)品數(shù)量明顯增加，目前占比達(dá)到21%。其中，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)25款，占比11.8%;年金保險(xiǎn)119款，占比56.4%;兩全保險(xiǎn)67款，占比31.7%，市場(chǎng)選擇更加多樣化。

養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品因安全性高、操作簡(jiǎn)單，深受偏好穩(wěn)健投資群體的青睞。同時(shí)，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品和養(yǎng)老目標(biāo)基金也表現(xiàn)出迅速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。業(yè)內(nèi)專家指出，養(yǎng)老目標(biāo)基金具備明顯的生命周期特點(diǎn)，能夠根據(jù)投資者的年齡和退休規(guī)劃靈活調(diào)整資產(chǎn)配置，逐漸成為年輕群體進(jìn)行養(yǎng)老投資的首選。

然而，在個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)際推行中，也遇到了一些問(wèn)題。比如，制度推出初期市場(chǎng)存在明顯的重?cái)?shù)量、輕質(zhì)量現(xiàn)象，導(dǎo)致賬戶空置率較高，大量資金仍停留在活期存款狀態(tài)，沒(méi)有得到有效投資，這與賬戶流動(dòng)性不足、存取限制嚴(yán)格、繳納上限偏低等制度設(shè)計(jì)上的問(wèn)題有關(guān)，限制了投資者參與的積極性。

在此背景下，提高養(yǎng)老金融產(chǎn)品適配性成為金融機(jī)構(gòu)迫切需要解決的問(wèn)題。隨著年輕人日漸成為養(yǎng)老金融市場(chǎng)的主力消費(fèi)群體，金融機(jī)構(gòu)需要深入研究年輕群體的消費(fèi)心理和投資習(xí)慣，開(kāi)發(fā)出更貼近年輕人需求的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

在今年的博鰲亞洲論壇上，博鰲亞洲論壇副理事長(zhǎng)周小川指出，年輕人需對(duì)未來(lái)養(yǎng)老做好預(yù)期與規(guī)劃。養(yǎng)老金改革不僅是制度層面的調(diào)整，更需要年輕人主動(dòng)參與和提前規(guī)劃，才能確保未來(lái)?yè)碛懈哔|(zhì)量的養(yǎng)老生活。他建議年輕人從現(xiàn)在開(kāi)始了解并參與個(gè)人養(yǎng)老金制度建設(shè)，無(wú)論是購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)，還是參與銀行、保險(xiǎn)公司提供的養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄計(jì)劃，都應(yīng)及早規(guī)劃。

除了個(gè)人行為，社會(huì)和政策環(huán)境也對(duì)年輕人的養(yǎng)老規(guī)劃產(chǎn)生了重要影響。周小川建議政府通過(guò)稅收優(yōu)惠、政策補(bǔ)貼等措施，鼓勵(lì)年輕人積極參與個(gè)人養(yǎng)老金建設(shè)。同時(shí)，進(jìn)一步深化和完善社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，也將為年輕群體提供更好的養(yǎng)老保障。他強(qiáng)調(diào)，政策引導(dǎo)至關(guān)重要，政府與社會(huì)共同努力，才能推動(dòng)養(yǎng)老金改革順利推進(jìn)，確保每位公民都能享受到更完善的養(yǎng)老保障。

當(dāng)前，隨著年輕群體養(yǎng)老儲(chǔ)備意識(shí)增強(qiáng)，一些金融機(jī)構(gòu)已開(kāi)始主動(dòng)從年輕群體的視角布局養(yǎng)老金融市場(chǎng)，比如通過(guò)強(qiáng)化投資教育宣傳，幫助年輕投資者更深入地認(rèn)識(shí)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄和投資的重要性及其長(zhǎng)期價(jià)值。此外，在養(yǎng)老金融產(chǎn)品不斷豐富的同時(shí)，也需要警惕產(chǎn)品設(shè)計(jì)同質(zhì)化，難以滿足投資者個(gè)性化需求的問(wèn)題。專家建議金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大創(chuàng)新力度，以養(yǎng)老儲(chǔ)備為核心，開(kāi)展差異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，形成良性競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局。

養(yǎng)老“剛需”服務(wù)逐步鋪開(kāi)

隨著老齡化程度進(jìn)一步加深，老齡人口對(duì)養(yǎng)老服務(wù)的需求進(jìn)一步凸顯。從提供養(yǎng)老金融支持到提供養(yǎng)老服務(wù)，社會(huì)各界正積極探索如何豐富養(yǎng)老服務(wù)供給，以更好地滿足老年人群體日益增長(zhǎng)的養(yǎng)老需求。

當(dāng)前，養(yǎng)老服務(wù)的內(nèi)涵已逐步擴(kuò)展，不再局限于傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助和簡(jiǎn)單的生活照料，而是逐漸向多元化、全方位服務(wù)轉(zhuǎn)型。特別是隨著社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)模式的推廣，養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)模式正加速轉(zhuǎn)型升級(jí)。泰康之家副總裁兼養(yǎng)老社區(qū)事業(yè)部總經(jīng)理徐曉歡表示，養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)是機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老和居家養(yǎng)老的深度融合，這種“養(yǎng)聯(lián)體”模式已在多個(gè)城市展開(kāi)實(shí)踐。

以北京市和平里街道養(yǎng)老服務(wù)中心為例，該中心由泰康之家運(yùn)營(yíng)，通過(guò)建立專業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，并充分利用其服務(wù)優(yōu)勢(shì)，為周邊社區(qū)居民提供助餐、老年大學(xué)、日間照料等服務(wù)，使養(yǎng)老保險(xiǎn)與社區(qū)生活緊密結(jié)合。每天接待數(shù)百位老人的“友鄰餐廳”便是社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的典型實(shí)踐。

盡管社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)逐漸受到歡迎，但推廣過(guò)程中也面臨諸多現(xiàn)實(shí)困難。居家養(yǎng)老是多數(shù)老年人的首選，然而在失能、半失能老年人群體中卻有更多的困難需要克服。第五次中國(guó)城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查顯示，目前我國(guó)失能老人約3500萬(wàn)人，占全部老年人口的11.6%。老年人患病率是整體人口的4倍，帶病生存時(shí)間平均超過(guò)8年。

針對(duì)這些挑戰(zhàn)，民政部部長(zhǎng)陸治原在十四屆全國(guó)人大三次會(huì)議民生主題記者會(huì)上表示，將大力推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)向社區(qū)延伸，健全縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，科學(xué)布局養(yǎng)老設(shè)施，構(gòu)建“一刻鐘”社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)圈，發(fā)展社區(qū)嵌入式養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，讓失能老人就近得到照護(hù)。此外，通過(guò)整合資源、完善健康支持體系，促進(jìn)居家、社區(qū)、機(jī)構(gòu)之間服務(wù)的高效銜接，加大政策支持力度，向居家社區(qū)養(yǎng)老傾斜，提升普惠性、基礎(chǔ)性、兜底性服務(wù)供給。

泰康之家在北京、上海、湖南等多個(gè)省市推行的“單位養(yǎng)聯(lián)體”社區(qū)養(yǎng)老模式，也正試圖破解上述難題。通過(guò)建設(shè)社區(qū)智慧服務(wù)平臺(tái)，打破養(yǎng)老服務(wù)供給與居家養(yǎng)老需求之間的信息壁壘，有效提升養(yǎng)老服務(wù)的精準(zhǔn)性和響應(yīng)效率。徐曉歡表示，未來(lái)養(yǎng)老業(yè)的發(fā)展不僅需要進(jìn)一步擴(kuò)大基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面，更要提升養(yǎng)老服務(wù)的精細(xì)化、專業(yè)化水平。社區(qū)貼近居民生活，更能精準(zhǔn)掌握老年群體的真實(shí)需求，發(fā)展社區(qū)“養(yǎng)聯(lián)體”模式，將有效滿足老年人多樣化養(yǎng)老需求。

面對(duì)持續(xù)加深的人口老齡化挑戰(zhàn)，養(yǎng)老保障制度需要進(jìn)一步創(chuàng)新和深化改革。徐曉歡認(rèn)為，養(yǎng)老服務(wù)未來(lái)的發(fā)展方向應(yīng)整合機(jī)構(gòu)、社區(qū)、居家養(yǎng)老三者的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)資源的高效利用和服務(wù)的精準(zhǔn)供給，打造真正可持續(xù)的養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)體系。這不僅需要政策引導(dǎo)，更是全社會(huì)共同努力的方向。未來(lái)，隨著養(yǎng)老保障體系持續(xù)完善和服務(wù)模式不斷創(chuàng)新，將為老年人創(chuàng)造更舒適、更有尊嚴(yán)、更有保障的晚年生活。(記者 武亞?wèn)|)