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近日，“90后無論男女，都要延遲到65歲退休”相關話題沖上熱搜，眾多90后網友紛紛感嘆：雖然才30歲左右，但對未來養(yǎng)老充滿擔憂。

盡管這個“一刀切式延遲退休”的消息被眾多專家辟謠，但不可否認的是，延遲退休已經不遠了。

按照自愿、彈性原則，穩(wěn)妥有序推進漸進式延遲法定退休年齡改革。

7月21日，新華社受權發(fā)布《中共中央關于進一步全面深化改革 推進中國式現(xiàn)代化的決定》。該《決定》指出，要積極應對人口老齡化，完善發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產業(yè)政策機制。發(fā)展銀發(fā)經濟，創(chuàng)造適合老年人的多樣化、個性化就業(yè)崗位。

在人口老齡化的背景下，“養(yǎng)老金融”成為五篇大文章的重要組成部分。

2023年10月，中央金融工作會議指出，要加快建設金融強國，以金融高質量發(fā)展助力強國建設、民族復興偉業(yè)，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”

可見，養(yǎng)老問題已經排在中央工作的重要位置，如何來通過金融來應對養(yǎng)老問題，是金融界關注的核心話題之一。

老齡化已來，多地發(fā)文支持養(yǎng)老金融發(fā)展

我國已經進入“深度老齡化”社會，且程度逐步加深。

數(shù)據統(tǒng)計，截至2023年底，我國60歲及以上人口已接近三億人，占人口總數(shù)的百分之二十以上，這意味著，每5名中國人中至少就有1名老年人。據國家衛(wèi)健委測算，預計2035年左右，我國60歲及以上老年人口將突破四億，在總人口中的占比將超過百分之三十，進入重度老齡化階段。

圖片來源：觀研數(shù)據

這一背景下，養(yǎng)老問題成為社會熱點問題。如何支持養(yǎng)老產業(yè)及養(yǎng)老金保障，提供優(yōu)質的養(yǎng)老金融服務也成為金融機構的重要課題。

養(yǎng)老金融、銀發(fā)經濟市場成為眾多機構布局的新“藍海”。到2035年時，四億老年人將支撐起一個規(guī)模巨大的銀發(fā)經濟市場。據市場機構預測，2024—2026年我國養(yǎng)老服務產業(yè)規(guī)模將分別達10.8萬億、12.1萬億和13.5萬億元。

隨著人口老齡化趨勢的加劇，養(yǎng)老金融在保障老年人生活質量、促進社會穩(wěn)定方面發(fā)揮著關鍵作用，但面臨著諸多挑戰(zhàn)和不足。

進一步加強政策支持、優(yōu)化稅收優(yōu)惠、提升產品收益率、改善流動性以及完善監(jiān)管體系，是推動我國養(yǎng)老金融服務體系發(fā)展的關鍵。

不論從國家層面還是各級監(jiān)管層面，都對金融業(yè)支持養(yǎng)老產業(yè)寄予厚望。2023年10月，中央金融工作會議指出，要加快建設金融強國，以金融高質量發(fā)展助力強國建設、民族復興偉業(yè)，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”。2024年3月，《政府工作報告》再次強調，要大力發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融，“五篇大文章”首次被寫進《政府工作報告》。

五篇大文章提出后，養(yǎng)老金融相關政策加快完善。各級監(jiān)管部門紛紛出臺政策，推動養(yǎng)老金融的發(fā)展。

2024年5月，國家金融監(jiān)管總局印發(fā)《關于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導意見》，對做好金融“五篇大文章”提出明確要求，進行系統(tǒng)部署。

鈦媒體APP梳理發(fā)現(xiàn)，深圳、福建、河南、安徽、河北等省市今年出臺了相對細化的養(yǎng)老金融行動方案和指導意見。

具體而言，7月，金融監(jiān)管總局深圳監(jiān)管局等發(fā)布《關于做好深圳養(yǎng)老金融大文章的實施意見》，金融監(jiān)管總局河北監(jiān)管局發(fā)布《關于銀行業(yè)保險業(yè)做好養(yǎng)老金融大文章的通知》。今年以來，金融監(jiān)管總局福建監(jiān)管局發(fā)布了《關于促進養(yǎng)老金融高質量發(fā)展的指導意見》，金融監(jiān)管總局安徽監(jiān)管局印發(fā)了《關于促進養(yǎng)老金融加快發(fā)展的通知》，金融監(jiān)管總局河南監(jiān)管局出臺《河南銀行業(yè)保險業(yè)加快推動養(yǎng)老金融高質量發(fā)展行動方案》。

綜合來看，各地政策主要集中在完善養(yǎng)老保障第三支柱養(yǎng)老金產品，發(fā)揮長期資金優(yōu)勢支持養(yǎng)老服務產業(yè)發(fā)展等方面。

什么是第三支柱養(yǎng)老?“中國的養(yǎng)老保險制度是一個‘三支柱’的體系。第一支柱是基本養(yǎng)老保險，即人們常說的養(yǎng)老金，第二支柱即企業(yè)年金和職業(yè)年金，第三支柱包括個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險。”全國政協(xié)委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文介紹。

人社部副部長李忠指出，個人養(yǎng)老金是國家關于第三支柱的制度性安排。個人養(yǎng)老金與其他個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務共同構成養(yǎng)老保險第三支柱，二者相互促進、共同發(fā)展。

以河北省為例，河北省發(fā)布的《關于銀行業(yè)保險業(yè)做好養(yǎng)老金融大文章的通知》指出，針對參與者多樣化的養(yǎng)老儲備、投資需求，豐富不同類型的個人養(yǎng)老金產品供給，提升參與者繳費與資產配置的意愿。持續(xù)總結石家莊、雄安新區(qū)試點經驗，形成可推廣、可復制的經營管理模式。同時，河北省還強調，推動“險資入冀”布局養(yǎng)老產業(yè)。在風險有效隔離的基礎上，支持保險機構以適當方式參與養(yǎng)老服務體系建設。

北京社科院副研究員王鵬表示，保險資金，特別是壽險資金，具有長期性、穩(wěn)定性和規(guī)模性的特點，這與養(yǎng)老產業(yè)對資金的需求高度契合。

他進一步指出，險企在推進康養(yǎng)產業(yè)布局時，可以有效打通上下游產業(yè)鏈，與保險銷售和服務形成產業(yè)協(xié)同效應。這種協(xié)同效應不僅有助于險企突破業(yè)務增長瓶頸，還能促進保險主業(yè)的發(fā)展。

完善第三支柱養(yǎng)老產品

在監(jiān)管的鼓勵下，銀行、保險主要在完善養(yǎng)老保障三支柱養(yǎng)老產品、支持養(yǎng)老服務產業(yè)發(fā)展方面發(fā)力，支持養(yǎng)老金融發(fā)展。

以深圳為例，監(jiān)管鼓勵加快構建第三支柱養(yǎng)老保險體系健全、金融產品養(yǎng)老屬性突出、金融資源協(xié)同養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展有力的深圳養(yǎng)老金融發(fā)展格局。

在完善養(yǎng)老保障三支柱養(yǎng)老產品方面，銀行業(yè)主要發(fā)揮平臺作用，支持各類適合養(yǎng)老場景的產品供給。保險業(yè)通過建立多層次產品體系，賦能業(yè)務增長。

2022年國務院辦公廳印發(fā)《關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，標志著我國第三支柱個人養(yǎng)老金融正式啟動。

據交通銀行深圳分行黨委委員、副行長楊立文介紹，該行上架150余種類型的養(yǎng)老金融產品，如養(yǎng)老儲蓄、養(yǎng)老理財、養(yǎng)老基金、養(yǎng)老保險等，滿足不同客戶的風險偏好和投資需求，豐富老齡人口消費金融、信貸、理財?shù)犬a品供給。

鈦媒體APP發(fā)現(xiàn)，該行共有8款養(yǎng)老理財產品可選，預期收益在3.74%～5.40%不等，最低持有時間1～5年;養(yǎng)老基金分為目標日期型和目標風險型兩種4款：成立以來收益率為1.18%～4.13%;養(yǎng)老儲蓄都為整存整取產品，掛牌利率在1.05%～1.80%，封閉期限為3個月到5年;養(yǎng)老保險7款，起投金額在1000-10000元之間，其中一款產品介紹顯示，該產品風險等級為1R保守型，年均收益最高達4.45%。

圖片來源：交通銀行APP

據了解，截至7月30日，成立以來的年化收益率最高的三只養(yǎng)老理財產品有兩只來自農銀理財、一只來自建信理財，成立以來年化收益均在5%左右。

某位購買過“建信理財安鑫最低持有360天”這款養(yǎng)老理財產品的客戶對鈦媒體APP表示，購買養(yǎng)老理財是自己在權衡多種投資方式后的選擇。因為今后想嘗試多種個人養(yǎng)老金產品，所以選擇了最短持有一年的一款個人養(yǎng)老金理財產品。目前年化收益率接近4%，整體來說比較滿意。建設銀行官網顯示，該理財產品主要投資于債券等固定收益類資產，因此收益相對穩(wěn)定，適合風險偏好較低的投資者。

圖片來源：交通銀行APP

支持養(yǎng)老服務產業(yè)發(fā)展方面，銀行加強適老服務，險企在這方面走得更遠，采用輕、重資產投資的方式，打造養(yǎng)老社區(qū)。

銀行通過建設適老服務渠道，傳遞有溫度的金融服務。面對人口老齡化和社會數(shù)字化疊加態(tài)勢，充分考慮交易習慣和渠道偏好，堅持傳統(tǒng)服務與智能創(chuàng)新相結合、線上服務和線下渠道相結合，有效幫助銀發(fā)客群跨越“數(shù)字鴻溝”。在線上，推出適老App功能，讓老齡用戶獲得大字體、寬行距、有聲讀等舒適便捷體驗。在線下，推動建設敬老服務機構，為老年人提供便利設施和無障礙通行服務保障。

中國銀行在手機銀行“銀發(fā)專區(qū)”設置品質生活板塊，圍繞高頻生活場景，推出銀發(fā)地圖、中銀老年大學等服務，舉辦“99銀發(fā)節(jié)”等豐富的活動，助力老年人享受高品質生活。

2024年5月，中國人壽集團發(fā)起設立總規(guī)模100億元的銀發(fā)經濟產業(yè)投資基金，首期規(guī)模50億元，是保險行業(yè)首支“銀發(fā)產業(yè)”主題的人民幣股權基金。泰康保險為在全國布局了40余個養(yǎng)老社區(qū)，可容納近8萬名老人。友邦保險在去年也推出“旅居養(yǎng)老”板塊，滿足中國家庭“跨場景、跨時段、跨地區(qū)、多元化”的養(yǎng)老需求。據悉，友邦人壽目前已簽約九大類合作康養(yǎng)機構累計超445家，簽約各類旅居養(yǎng)老機構10家，合作網絡在持續(xù)更新中。

上海交通大學上海高級金融學院教授閻志鵬認為，養(yǎng)老金融和養(yǎng)老產業(yè)兩者本應相互推進、相互成就。

即，一方面，養(yǎng)老金融體系為養(yǎng)老產業(yè)的發(fā)展不斷注入長期、理性的投資資金;另一方面，養(yǎng)老產業(yè)的發(fā)展能夠為養(yǎng)老金融機構和個人投資者提供多種投資機會。

探索數(shù)字場景的適老化改造

展望未來，專家表示，金融機構應持續(xù)加大銀發(fā)場景資源投入，把場景金融作為轉變發(fā)展模式的重要路徑，開展前瞻性研究和系統(tǒng)性探索。此外，金融機構應支持提升新建養(yǎng)老機構智能化、數(shù)字化水平，強化信息管理能力。

閻志鵬建議，設計更為合理的組織構架和激勵制度，整合相關資源來推動養(yǎng)老金融業(yè)務。同時要進行科技創(chuàng)新，利用AI(人工智能)，大數(shù)據等手段為企業(yè)和個人用戶設計個性化、精準化的產品，提升客戶服務體驗。

險企在人工智能、金融大模型及其應用方面已開展諸多實踐。

據不完全統(tǒng)計，國壽、人保、平安、太保、泰康、陽光、眾安等保險公司正圍繞大模型研發(fā)及應用進行布局，啟動大模型在保險應用的主題創(chuàng)新。

可根據用戶養(yǎng)老需求，為用戶提供全面的需求分析及方案制定，最快30秒即可生成定制化保險計劃書。目前通過信美Chat-Trust3.0咨詢產品相關的比例達到13.8%，其中，咨詢康養(yǎng)服務的比例為2.6%。

信美相互人壽對鈦媒體APP表示，今年5月，該公司推出大模型垂直應用——信美Chat-Trust3.0，目前不僅可實現(xiàn)對口語、開放性復雜問題等要求更高的意圖進行識別;還通過引入計算插件，解決復雜計算問題。

金融機構如何參與構建我國多元化養(yǎng)老金融體系并壯大養(yǎng)老金融發(fā)展？

中國保險與養(yǎng)老金研究中心主任魏晨陽認為，關鍵在于建立完善的政策支持和合理的制度設計，比如稅收優(yōu)惠和補貼等政策，同時完善法規(guī)體系，并建立統(tǒng)一的監(jiān)管框架。此外，還應提高公眾的金融素養(yǎng)，提高其參與積極性和決策能力。

中國銀行行長、黨委副書記劉金發(fā)文表示，金融機構應不斷加深對銀發(fā)需求的理解，推進養(yǎng)老金融產品和服務的智能化改造。遵循簡潔、易用、穩(wěn)定、智能原則，探索數(shù)字場景的適老化改造措施。

為老年人打造“視、聽、觸”多感交互的最佳體驗。滿足老年人群體多樣化的支付服務需求，提升老年人群體支付便利性。

他進一步表示，當前銀發(fā)場景建設尚處初期，仍需持續(xù)投入、不斷探索。銀行、保險等金融機構將積極融入人口老齡化背景下的新經濟、新消費，聚焦金融主責主業(yè)，以場景化思維整合優(yōu)勢資源，豐富場景內涵，強化風險控制，進一步探索構建對公與對私相融合、線上與線下相融合、金融資源與非金融資源相融合的養(yǎng)老場景生態(tài)服務模式。