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8月伊始，存款掛牌利率調(diào)降的情況仍在繼續(xù)。北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，近日，包括澄海農(nóng)商行、夷陵興福村鎮(zhèn)銀行、上海浦東江南村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的多家銀行均宣布于8月1日下調(diào)存款利率，調(diào)降的類別以定期存款、通知存款、協(xié)定存款為主。分析人士認(rèn)為，地方性銀行存款利率下調(diào)一般滯后于全國(guó)性銀行，部分銀行會(huì)根據(jù)實(shí)際情況多次小幅下調(diào)存款利率，但鑒于近兩年長(zhǎng)期存款利率已經(jīng)多次下調(diào)，目前處在較低水平，未來下降幅度不會(huì)太大。

(相關(guān)資料圖)

地方銀行調(diào)整掛牌利率

存款掛牌利率再次迎來一波跟降。8月1日，北京商報(bào)記者注意到，包括澄海農(nóng)商行、夷陵興福村鎮(zhèn)銀行、陸良興福村鎮(zhèn)銀行、上海浦東江南村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的多家地方性銀行在近日發(fā)布公告宣布于8月1日調(diào)整存款掛牌利率。

上海浦東江南村鎮(zhèn)銀行表示，根據(jù)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制相關(guān)政策要求，結(jié)合該行經(jīng)營(yíng)管理需要，對(duì)個(gè)人定期存款中的3年期整存整取利率由3.3%調(diào)整為3.2%、5年期整存整取利率由3.4%調(diào)整為3.3%。

陸良興福村鎮(zhèn)銀行稱，自8月1日起，調(diào)整個(gè)人和單位活期存款掛牌利率，調(diào)整后的利率均為0.15%；夷陵興福村鎮(zhèn)銀行表示，自8月1日起調(diào)整個(gè)人和單位通知存款、協(xié)定存款掛牌利率，調(diào)整之后，單位協(xié)定存款掛牌利率為1.35%，個(gè)人和單位通知存款1天期、7天期掛牌利率分別為1%、1.55%。

北京商報(bào)記者注意到，上述銀行并非首次調(diào)降存款掛牌利率，有部分銀行已在年內(nèi)經(jīng)歷了多次調(diào)整。以上海浦東江南村鎮(zhèn)銀行為例，4月26日，該行將個(gè)人定期存款中的5年整存整取利率由3.5%調(diào)整為3.4%，7月1日，該行第二次對(duì)存款掛牌利率進(jìn)行下調(diào)，個(gè)人定期存款中的1年整存整取利率由2.25%調(diào)整為2.15%、2年整存整取利率由2.7%調(diào)整為2.6%、3年整存整取利率由3.35%調(diào)整為3.3%，活期存款（包含個(gè)人存款和單位存款）利率由0.35%調(diào)整為0.3%。

陸良興福村鎮(zhèn)銀行則是對(duì)多類存款進(jìn)行了下調(diào)，該行先是在4月1日將5年期定期存款掛牌利率由4%調(diào)降至3.6%，后又在5月15日下調(diào)了個(gè)人和單位通知存款、協(xié)定存款掛牌利率。澄海農(nóng)商行也在年內(nèi)對(duì)存款掛牌利率進(jìn)行了多次調(diào)整，8月1日起執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)為：1年期、2年期、3年期、5年期定期存款掛牌利率分別為1.9%、2.25%、2.65%、2.72%。

融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平分析指出，銀行會(huì)結(jié)合監(jiān)管態(tài)度、自身經(jīng)營(yíng)情況、凈息差水平、攬儲(chǔ)壓力等方面來進(jìn)行存款定價(jià)，地方性銀行存款利率下調(diào)一般滯后于全國(guó)性銀行，部分銀行會(huì)根據(jù)實(shí)際情況多次小幅下調(diào)存款利率。

此前已經(jīng)歷多輪“降息”

將時(shí)間線拉長(zhǎng)，2022年至今，存款掛牌利率已經(jīng)歷了多次調(diào)降，2022年4月，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制召開會(huì)議，鼓勵(lì)中小銀行存款利率浮動(dòng)上限下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)左右，這一要求并非強(qiáng)制，彼時(shí)，國(guó)有大行及大部分股份制銀行下調(diào)1年期以上期限定期存款和大額存單利率。

同年9月，第二輪調(diào)降開始，國(guó)有大行3年期存款掛牌利率下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)，其他期限則降10個(gè)基點(diǎn)左右，后續(xù)多家股份制銀行、地方中小銀行也陸續(xù)跟進(jìn)。

今年5月中旬，新一輪“降息”潮襲來，5月15日，銀行協(xié)定存款、通知存款利率上限迎來調(diào)整，其中，國(guó)有大行執(zhí)行基準(zhǔn)利率加10個(gè)基點(diǎn)，其他金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行基準(zhǔn)利率加20個(gè)基點(diǎn)，同時(shí)，停辦不需要客戶操作、智能自動(dòng)滾存的通知存款。

6月8日，六家國(guó)有大行集體調(diào)整存款利率，從公布的掛牌利率來看，活期存款利率由0.25%降至0.2%，整存整取定期存款利率2年期下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)至2.05%、3年期和5年期均下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)至2.45%、2.5%，3個(gè)月、6個(gè)月、1年期利率暫無變動(dòng)，郵儲(chǔ)銀行6個(gè)月、1年期仍分別高于其余五大行1個(gè)基點(diǎn)、3個(gè)基點(diǎn)，為1.46%、1.68%。緊跟國(guó)有大行的步伐，股份制銀行也在6月12日“組團(tuán)”打開存款利率“降息”通道，多家股份制銀行“官宣”下調(diào)存款掛牌利率，將活期存款利率下調(diào)5個(gè)基點(diǎn)，整存整取定期存款2年期利率下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)，3年、5年期利率下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)。此后，部分地方銀行等也跟隨下調(diào)。

對(duì)下調(diào)存款利率的原因，業(yè)內(nèi)多數(shù)觀點(diǎn)認(rèn)為源于銀行息差縮窄及凈利潤(rùn)增速下滑。有銀行人士在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，銀行進(jìn)行下調(diào)利率能夠直接穿透到市場(chǎng)利率層面，一方面緩解銀行息差縮窄壓力；另一方面，對(duì)于銀行來說，在息差縮小情況下，會(huì)變相推動(dòng)銀行擴(kuò)大存款、貸款、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)量，實(shí)現(xiàn)薄利多銷。

盤古智庫(kù)高級(jí)研究員江瀚指出，當(dāng)前銀行業(yè)面臨著凈息差持續(xù)收窄的問題，這是由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、貨幣政策調(diào)控等多種因素共同作用的結(jié)果。在這種情況下，銀行需要采取措施來緩解負(fù)債端的壓力，以保持盈利能力。因此，多家銀行集體下調(diào)存款利率成為了一個(gè)比較普遍的現(xiàn)象。

未來下調(diào)空間相對(duì)有限

從調(diào)降后的利率表現(xiàn)來看，部分中小銀行雖然對(duì)存款利率進(jìn)行“降息”，但是與國(guó)有大行、股份制銀行定期存款掛牌利率相比，仍具有一定價(jià)格優(yōu)勢(shì)。多家村鎮(zhèn)銀行調(diào)整后的3年期定期存款利率在2.6%-3.5%這一區(qū)間，5年期利率則在2.7%-3.6%左右，仍高于部分國(guó)有大行、股份制銀行對(duì)應(yīng)期限的利率。

如今，壓降負(fù)債成本已成為全銀行業(yè)保息差、實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的當(dāng)務(wù)之急。在政策導(dǎo)向和銀行自身需求的雙重作用下，未來下調(diào)存款利率的行為是否仍將延續(xù)？

招聯(lián)首席研究員董希淼指出，通過下調(diào)存款利率、壓降負(fù)債成本來延緩息差縮窄壓力、穩(wěn)定收益水平，在當(dāng)前仍然具有必要性。但考慮存款利率目前已經(jīng)處于較低水平，以及隨著宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)、融資需求上升，未來存款利率下降的空間相對(duì)有限。

在劉銀平看來，近期銀行存款利率調(diào)整情況依然較多，銀行依然存在壓降攬儲(chǔ)成本壓力，未來長(zhǎng)期存款利率仍然有下降空間，但是鑒于近兩年長(zhǎng)期存款利率已經(jīng)多次下調(diào)，目前處在較低水平，未來下降幅度不會(huì)太大。

需要關(guān)注的一點(diǎn)是，相較掛牌利率而言，儲(chǔ)戶在辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)通常以實(shí)際執(zhí)行利率為標(biāo)準(zhǔn)，很多銀行網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)際執(zhí)行利率都會(huì)高于掛牌利率。

北京商報(bào)記者 宋亦桐