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電影《孤注一擲》將電信詐騙的“千層套路”帶至公眾視野，而現(xiàn)實往往比電影更加值得警惕。

“為防范電信詐騙，保護您的賬戶和資金安全，根據(jù)《中華人民共和國反電信網(wǎng)絡詐騙法》及中國人民銀行《關于加強支付結算管理防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關事項的通知》《銀發(fā)〔2016〕261號)文件和反洗錢工作要求，我行近期會根據(jù)客戶賬戶使用情況、風險評估情況、金融需求和消費情況，對轄內賬戶的功能進行調整，包括但不限于調整賬戶交易限額、非柜面業(yè)務交易限額。”湖南桂東農(nóng)商行在近日發(fā)布的公告中表示。

以上不是孤例，近期，包括青島銀行、大連銀行、徽商銀行、江西瑞金農(nóng)商行等在內的多家中小銀行先后發(fā)布關于調整個人賬戶交易限額的公告，引發(fā)市場關注。“電信詐騙”“反洗錢”是多份公告中同時出現(xiàn)的高頻詞匯。

(相關資料圖)

在此之中，并非所有客戶受到影響，徽商銀行在其公告中對所調整的個人賬戶作出了界定范圍：一年以上(含一年)未發(fā)生取現(xiàn)、轉賬等主動交易，賬戶余額在50元(含)以下的I類個人銀行結算賬戶(包含借記卡、存折);一年以上(含一年)未登錄過手機銀行或個人網(wǎng)銀，賬戶余額在10元(含)以下的Ⅰ類個人銀行結算賬戶。

“當前洗錢詐騙事件頻發(fā)，銀行此舉是為了減少限額來規(guī)避用戶風險。”一名業(yè)內人士指出。

事實上，銀行調整個人賬戶交易限額并非新鮮事。

多家國有大行及股份制銀行客服表示，目前銀行普遍對個人賬戶非柜面交易設置限額，是為落實監(jiān)管規(guī)定。而這一規(guī)定此前便有，不針對所有客戶。

“限額一般由系統(tǒng)后臺根據(jù)交易對象、交易渠道、身份信息等來確定，要看銀行卡的具體情況。一般銀行有模型監(jiān)測，交易行為異常才會觸發(fā)銀行調整。”某反洗錢從業(yè)人員表示。

在近期的社交平臺上，個人賬戶限額被調整的分享帖亦不在少數(shù)。根據(jù)不同銀行客戶分享的情況，個人銀行結算賬戶的交易限額并不相同，大部分為每日交易限額5000元，亦有銀行客戶表示其單日限額被調整至2000元。

某大行網(wǎng)點工作人員透露：“最近大部分工作都和銀行客戶賬戶限額有關，上個月每天都在加班做管控。一般是上面發(fā)賬戶下來，我們再做限額。最近做了特別多，一個網(wǎng)點有上千個，因為涉案賬戶較多。”

值得注意的是，監(jiān)管一早便對銀行提出了加強轉賬管理的要求。

2016年9月，央行發(fā)布《關于加強支付結算管理防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關事項的通知》(下稱《通知》)，“加強銀行非柜面轉賬管理”在《通知》中被強調。

“自2016年12月1日起，銀行在為存款人開通非柜面轉賬業(yè)務時，應當與存款人簽訂協(xié)議，約定非柜面渠道向非同名銀行賬戶和支付賬戶轉賬的日累計限額、筆數(shù)和年累計限額等，超出限額和筆數(shù)的，應當?shù)姐y行柜面辦理。”《通知》指出。

與此同時，2022年以來，便有多家銀行發(fā)布調整部分客戶線上交易限額的相關公告。

以農(nóng)業(yè)銀行為例，該行曾于2022年4月發(fā)布《關于調降部分客戶網(wǎng)絡金融渠道交易限額的公告》稱，“近期電信網(wǎng)絡詐騙頻發(fā)，為保障客戶賬戶和資金安全，落實監(jiān)管規(guī)定，我行會陸續(xù)對部分客戶個人網(wǎng)銀及掌銀轉賬限額進行調整。”

出于防范風險的角度，銀行加強個人客戶線上渠道交易管理的行為無可厚非。然而，從銀行客戶體驗角度出發(fā)，應如何看待由此帶來的不便?

在各家銀行公告中，調整渠道以非柜面交易為主，即主要通過手機銀行、網(wǎng)上銀行、ATM機、POS機等渠道，支付寶、微信等第三方支付也包括在內。“原本這兩天要交學費了，誰知道銀行卡被限額了，還得去線下跑一趟。”正值開學前夕，多名在校大學生在社交平臺直呼“太麻煩”。

在浙江大學國際聯(lián)合商學院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林看來，如果用戶手續(xù)齊全，作為信用企業(yè)的銀行應該給予支付，銀行自己的限額規(guī)定不能作為限制用戶匯款的理由，銀行自身也不是執(zhí)法部門，銀行可以就賬戶洗錢和詐騙懷疑對賬戶進行取證，繼而上報監(jiān)管層，由有執(zhí)法權的監(jiān)管部門來判定是否降低交易限額，這樣較為妥當，銀行私自對賬戶進行判定，并加上匯款限制，這會破壞用戶的金融服務體驗。

“當然，現(xiàn)實中，銀行有些操作也是監(jiān)管授權下進行，此時銀行要做好證據(jù)收集工作，不能隨意降額，給用戶帶來不便。”盤和林補充道。