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三季度保險預(yù)定利率下調(diào)時點漸近，保險公司的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整也像是上了發(fā)條——為了防止利率調(diào)降后的產(chǎn)品失色，保險公司紛紛緊鑼密鼓布局兩大方向，一個是有利率浮動機制的分紅險，另一個就是突出保險保障功能的健康險。

從最新行業(yè)數(shù)據(jù)來看，健康險增速快于其他險種增速，承擔(dān)起壽險公司和財險公司共同的“新增長曲線”角色。對于壽險公司來說，“類理財”保險近幾年得到重點發(fā)展，讓行業(yè)利差損壓力越來越大，行業(yè)需要由主要依賴利差轉(zhuǎn)向多元盈利；對于財險公司而言，在車險保費增速放緩、競爭加劇的背景下，健康險被寄予厚望，突破增長瓶頸。

“目前市場接受度較高的健康險類別集中在醫(yī)療險。但件均保費相對較低、產(chǎn)品形態(tài)復(fù)雜，銷售渠道適配難題不少，要成為保險公司新的盈利增長點，還有一些難度。”一位保險公司人士告訴記者，健康險成為未來重要業(yè)務(wù)增量，還需打通保險公司和醫(yī)保之間的信息鴻溝，進行精準定價，輔助產(chǎn)品創(chuàng)新，打破同質(zhì)化，進行差異化、多層次發(fā)展。

尋找新增長動能

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，在全球低利率環(huán)境持續(xù)深化的背景下，保險行業(yè)面臨利差損風(fēng)險加大、投資收益承壓等挑戰(zhàn)。前些年大幅拉動規(guī)模保費增長的傳統(tǒng)儲蓄型保險，其發(fā)展模式難以為繼，行業(yè)亟須通過深度轉(zhuǎn)型尋找新的增長動能。

“只有突破對利差的過度依賴，建立多元盈利模式的保險公司，才能在行業(yè)新一輪洗牌中穿越周期，贏得新的發(fā)展機遇。”華南地區(qū)某壽險公司負責(zé)人向記者表示，公司正在全面推進健康險和健康服務(wù)布局，將業(yè)務(wù)目標和資源支持向健康類業(yè)務(wù)傾斜，大幅提升健康保障型業(yè)務(wù)年化新保費的占比，重點關(guān)注一年期健康險和健康服務(wù)。

健康險一般由疾病險、醫(yī)療險、護理險、失能險等細分險種構(gòu)成。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，疾病險和醫(yī)療險目前占據(jù)著健康險市場的絕大部分份額。從發(fā)展趨勢來看，醫(yī)療險正迅速增長，占比提升較快，成為健康險市場新的支柱。

記者調(diào)研了解到，近年來的醫(yī)保改革為健康險快速發(fā)展提供了助力，這也讓諸多保險公司加大了在健康險特別是醫(yī)療險方面的探索力度。

“按疾病診斷相關(guān)分組（DRG）和按病種分值付費（DIP）支付方式的多項改革措施，讓基礎(chǔ)醫(yī)保托底、商保分層供給保障新格局逐漸形成。對于有支付能力的消費者，更多的商業(yè)醫(yī)療保險需求無疑將被激發(fā)，這在客觀上能推動商業(yè)健康險發(fā)展。”一位北京地區(qū)大型壽險公司人士向記者表示。

健康險是為數(shù)不多的壽險公司和財險公司的業(yè)務(wù)交叉點。專家表示，兩類公司經(jīng)營健康險，產(chǎn)品側(cè)重和渠道優(yōu)勢有較大不同。壽險公司的專長是長期健康險，件均保費較高，毛利率也較高；財險公司聚焦短期醫(yī)療險，件均保費偏低，毛利率也相對低。

為何健康險成為壽險公司和財險公司共同寄予厚望的“新增長曲線”？中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心主任郭金龍對記者表示，一是市場需求增長，隨著人們健康意識的提高和醫(yī)療費用的上漲，對健康險的需求持續(xù)增加，為壽險公司和財險公司提供了廣闊的市場空間。二是業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型需要，壽險公司面臨轉(zhuǎn)型升級壓力，業(yè)務(wù)整體增長率降低；財險公司車險等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)增長承壓，健康險成為突破增長瓶頸的關(guān)鍵著力點。三是產(chǎn)品特性契合，醫(yī)療險等健康險與財險在風(fēng)險發(fā)生機制、定價原理等方面有相似之處；同時，健康險屬于壽險公司經(jīng)營范圍，且與壽險產(chǎn)品具有一定的互補性。

對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍認為，百姓健康意識的提升和醫(yī)療費用的上漲，讓消費者對健康險的需求不斷增長，壽險公司和財險公司都看到了商機，連續(xù)推出新的產(chǎn)品和服務(wù)，加上政策支持，商業(yè)健康險的市場空間被壽險公司和產(chǎn)險公司拓展出來。2024年健康險保費收入近萬億元，減輕了社會醫(yī)療負擔(dān)。

破除行業(yè)沉疴

金融監(jiān)管總局近日公布的數(shù)據(jù)顯示，今年前4個月，保險公司合計實現(xiàn)健康險保費收入4557億元，同比增長超4%，快于保險業(yè)整體保費收入的增速。財險公司健康險保費收入同比增長8.5%，人身險公司健康險保費收入同比增長2.4%。

“健康險的保費收入呈現(xiàn)穩(wěn)健增長態(tài)勢，尤其是財險公司健康險保費增速較為突出，市場規(guī)模不斷擴大，產(chǎn)品類別也愈發(fā)多元化。同時，數(shù)字化轉(zhuǎn)型讓保險服務(wù)更加便捷高效，線上理賠、智能核保等新技術(shù)不斷涌現(xiàn)，提升了客戶的服務(wù)體驗。”郭金龍說。

不過，亮眼的數(shù)據(jù)難掩隱憂。雖然健康險保費收入持續(xù)增加——2022年為8653億元，2023年為9035億元，2024年為9774億元，但連續(xù)三年未能突破萬億元大關(guān)，與原銀保監(jiān)會明確的“力爭到2025年，商業(yè)健康保險市場規(guī)模超過2萬億元”的目標相距甚遠。

同時，行業(yè)內(nèi)部分化明顯。以五家健康險公司為例，2025年一季度，其整體規(guī)模保費和凈利潤數(shù)據(jù)均取得較快增長。但拆解來看，人保健康是五家機構(gòu)業(yè)績的主要拉動力。平安健康和太平洋健康的凈利潤均是兩位數(shù)的負增長，瑞華保險的保險業(yè)務(wù)收入同比下降超20%。從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)角度觀察，護理險、失能險等規(guī)模小，發(fā)展滯后，老年人群保障缺口顯著。

據(jù)記者調(diào)研，中小險企高度依賴的經(jīng)代渠道和銀保渠道，在健康險銷售上均不具有優(yōu)勢。在服務(wù)生態(tài)上，中小險企也缺乏大公司豐富的醫(yī)療康養(yǎng)資源。與此同時，商業(yè)健康險行業(yè)在發(fā)展過程中，存在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重、與醫(yī)療體系協(xié)同不足、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱、控費機制有待健全、風(fēng)險定價能力欠缺等短板。

從細分的健康險領(lǐng)域來看，據(jù)多位業(yè)內(nèi)人士分析，目前的不足在于：重疾險產(chǎn)品的主要保障范圍、賠付次數(shù)和賠付比例等內(nèi)容差別不大。產(chǎn)品“貴而不惠”，整體價格偏高、保額偏低。從費率來看，保障杠桿前高后低，長期杠桿偏低；主流健康險產(chǎn)品普遍存在“保健康不保非標體”“保短期不保長期”等錯配現(xiàn)象，最需要得到保障的人群反而缺乏有效產(chǎn)品供給?；菝癖：桶偃f醫(yī)療險等產(chǎn)品均存在理賠門檻高和保額虛高問題；短期醫(yī)療險無法提供長期性保障，服務(wù)體系尚未成熟。

“健康險市場產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，健康風(fēng)險管理遠未做到位。”王國軍表示，“健康險的難點主要是供給與需求的匹配性差，一些產(chǎn)品費率過高，風(fēng)險管理不到位。”

郭金龍也表示，市場上健康險產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象較為普遍，缺乏明顯的差異化競爭優(yōu)勢。同時，供給能力不足，面向未成年人、帶病體、老年人等特殊人群的健康保險產(chǎn)品發(fā)展滯后，不能滿足不同群體的多樣化需求。此外，協(xié)同功能也比較欠缺，與醫(yī)保部門和醫(yī)療機構(gòu)的協(xié)同機制尚未完善，在健康管理、優(yōu)化醫(yī)療資源配置和醫(yī)療費用管控等方面的作用發(fā)揮不充分。

打通信息孤島

記者從多家保險公司和多位專家處了解到，數(shù)據(jù)的開放共享是保險公司健康險精準定價和風(fēng)險評估的關(guān)鍵。

“發(fā)展健康險的關(guān)鍵在于醫(yī)療信息共享，打通‘三醫(yī)’，也就是醫(yī)保、醫(yī)院、醫(yī)藥。”前述華南地區(qū)某壽險公司負責(zé)人對記者表示，希望能夠獲得醫(yī)保等部門更多數(shù)據(jù)支持，為健康險產(chǎn)品精準定價、核保風(fēng)控等提供依據(jù)，同時在支付結(jié)算方面得到進一步銜接。

浙江大學(xué)國家制度研究院副院長金維剛建議，需促進商保、基本醫(yī)保、醫(yī)療機構(gòu)的合作，建立保險和大數(shù)據(jù)之間的聯(lián)系，打通信息孤島。應(yīng)制定和完善促進商業(yè)健康險發(fā)展的相關(guān)政策體系，營造良好的政策環(huán)境。引導(dǎo)和支持保險公司研發(fā)適應(yīng)市場多元化需求的產(chǎn)品。同時，促進商業(yè)健康險發(fā)展還需建立健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)平臺。建議衛(wèi)生健康、醫(yī)保、金融監(jiān)管等部門協(xié)同建立醫(yī)療健康大數(shù)據(jù)平臺，制定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)互聯(lián)互通對接標準。鼓勵醫(yī)療機構(gòu)與保險行業(yè)進行數(shù)據(jù)互聯(lián)對接，形成支付方與服務(wù)方的雙向聯(lián)動。

王國軍建議，應(yīng)進一步實現(xiàn)科技賦能，加強數(shù)據(jù)積累與分析：通過與醫(yī)療機構(gòu)合作，建立健康數(shù)據(jù)共享平臺，提升風(fēng)險定價能力并推動產(chǎn)品創(chuàng)新，深化“三醫(yī)”協(xié)同，加強與醫(yī)療機構(gòu)的合作，探索“保險+健康管理”的模式。以往健康險投保門檻低、理賠門檻高的問題要通過與醫(yī)療機構(gòu)、醫(yī)保部門等合作，獲取更多數(shù)據(jù)支持，提升風(fēng)險評估和理賠效率來解決。

在郭金龍看來，保險公司應(yīng)開發(fā)針對不同人群、不同場景的差異化產(chǎn)品，如老年護理險、特定疾病險等，滿足多樣化的市場需求；加強與醫(yī)療機構(gòu)合作，建立完善的健康管理服務(wù)體系，為客戶提供疾病預(yù)防、健康咨詢、康復(fù)護理等一站式服務(wù)；運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，加強對醫(yī)療費用、疾病發(fā)生率等數(shù)據(jù)的分析，提高風(fēng)險評估和定價的準確性。

如何建立各自優(yōu)勢和護城河？郭金龍認為，壽險公司可憑借其在品牌認知度、客戶資源和長期資金管理方面的優(yōu)勢，深化長期健康險產(chǎn)品研發(fā)，打造專業(yè)的健康管理服務(wù)體系，為客戶提供長期、全面的健康保障和服務(wù)。財險公司可利用機制靈活、快速響應(yīng)市場的特點，加強與互聯(lián)網(wǎng)平臺、醫(yī)療機構(gòu)等合作，通過產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，在短期健康險市場形成差異化競爭優(yōu)勢，同時提升數(shù)據(jù)科技能力，強化風(fēng)險管控。