科技金融萬(wàn)億資金奔涌之下 銀行與企業(yè)正在雙向奔赴
在科技金融這片熱土上,數(shù)萬(wàn)億元資金如潮水般奔涌,各家銀行紛紛加入這場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng),競(jìng)相為科技型企業(yè)提供貸款支持。從比拼價(jià)格到比拼額度,再到比拼效率,銀行無(wú)不使出渾身解數(shù),力求脫穎而出。
11月,記者走訪調(diào)研了廈門(mén)等地的銀行、企業(yè)、產(chǎn)投公司。面對(duì)科技型企業(yè)獨(dú)特的融資需求和風(fēng)險(xiǎn)特征,銀行積極尋求突破:下沉金融服務(wù)、迭代風(fēng)控邏輯、優(yōu)化信貸審批模型、強(qiáng)化生態(tài)運(yùn)營(yíng)……在這場(chǎng)科技金融的變革中,銀行如何在風(fēng)險(xiǎn)與收益之間找到平衡點(diǎn),建立起與科技創(chuàng)新相適配的金融體系,成為各家銀行爭(zhēng)搶科技金融新蛋糕的關(guān)鍵命題。
“讓服務(wù)再沉下去一些”
“讓服務(wù)再沉下去一些,更精細(xì)化一些。”在走訪調(diào)研過(guò)程中,當(dāng)問(wèn)及如何應(yīng)對(duì)科技金融領(lǐng)域激烈的競(jìng)爭(zhēng),記者不止一次從銀行人士處聽(tīng)到這樣的回答。
11月的鷺島,偶有海風(fēng)拂面。在廈門(mén)國(guó)際銀行的辦公室內(nèi),該行副行長(zhǎng)黃大慶一邊在電腦屏幕上演示如何操作智慧營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)“企金管家”,一邊向記者介紹其強(qiáng)大的功能:“只要在平臺(tái)上輸入客戶名字,客戶的股權(quán)結(jié)構(gòu)、專(zhuān)利信息、輿情、在我行資金往來(lái),以及近期調(diào)研走訪情況等都會(huì)一清二楚。它能幫助我們發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)機(jī)會(huì),也能幫助我們擴(kuò)大對(duì)科技型企業(yè)的覆蓋面。”
“為進(jìn)一步提升產(chǎn)業(yè)服務(wù)的專(zhuān)業(yè)化水平,我們走訪了超80家同業(yè)機(jī)構(gòu),學(xué)習(xí)借鑒同行的經(jīng)驗(yàn)做法。”黃大慶表示。目前,該行產(chǎn)業(yè)專(zhuān)業(yè)化工作持續(xù)推進(jìn),已形成產(chǎn)業(yè)專(zhuān)業(yè)化2.0版“33+18”條細(xì)分賽道、對(duì)應(yīng)策略,重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)包括新能源、數(shù)字制造、生物醫(yī)藥、人工智能等。
興業(yè)銀行則以“政策鏈、創(chuàng)新鏈、資本鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、人才鏈”為核心,搭建生態(tài)伙伴體系。“在此基礎(chǔ)上,我們將工作沉下去,為生態(tài)伙伴提供金融和非金融服務(wù)。例如,我們可以做一些撮合和轉(zhuǎn)介工作,幫助企業(yè)了解政策、對(duì)接需求。”興業(yè)銀行廈門(mén)分行相關(guān)人士表示。
“服務(wù)好不好,問(wèn)支行信貸經(jīng)理就好了。”今年以來(lái),“科技支行”成為銀行業(yè)科技金融的熱詞。1月,浦發(fā)銀行在上海、廣州、合肥等地掛牌科技支行或科技特色支行;5月,民生銀行西安分行掛牌成立兩家科技金融特色支行。截至2024年10月末,廈門(mén)市共設(shè)立科技支行、科技特色支行等33個(gè)服務(wù)科技型企業(yè)的部門(mén)及特色分支機(jī)構(gòu)。
此外,聚焦種子期、初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期、成熟期等企業(yè)發(fā)展的不同生命周期階段,為滿足企業(yè)多元化需求,銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)模式。廈門(mén)銀行副行長(zhǎng)劉永斌介紹,針對(duì)初創(chuàng)期及成長(zhǎng)期企業(yè),該行提供“增信基金貸款”“快e融”“科信貸”等線上產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)了降低門(mén)檻、提高額度、簡(jiǎn)化手續(xù)、加快放款等服務(wù)方面的升級(jí);針對(duì)成熟期科技型企業(yè)推出“技改升級(jí)貸”“高新貸”等產(chǎn)品,助力企業(yè)增資擴(kuò)產(chǎn)。
當(dāng)金融服務(wù)“沉下去”之后,大多數(shù)科技型企業(yè)對(duì)銀行服務(wù)的體驗(yàn)感有了明顯提升。
“去年10月以來(lái),連續(xù)有幾家銀行主動(dòng)找到我們,詢問(wèn)金融需求,對(duì)接信貸產(chǎn)品,在推介業(yè)務(wù)的同時(shí)與我們‘話家常、拉近乎’。對(duì)于如此貼心的銀行信貸服務(wù),我還挺吃驚的,甚至有些不習(xí)慣。”陜西某科技型企業(yè)的一位高管向記者如此描述了近期見(jiàn)聞。他還提到:“銀行提供了各種創(chuàng)新信貸產(chǎn)品,比如知識(shí)產(chǎn)權(quán)可以作為抵押物。即便公司盈利較少、現(xiàn)金流不足,也可以獲得信用貸款。”據(jù)悉,該公司是國(guó)家級(jí)“小巨人”企業(yè),有比較穩(wěn)定的現(xiàn)金流,但有時(shí)在原材料供應(yīng)等方面存在資金缺口。
服務(wù)“沉下去”后,企業(yè)貸款可得性明顯提升。中國(guó)人民銀行11月8日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,2024年三季度末,獲得貸款支持的科技型中小企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)分別為26.21萬(wàn)家、25.79萬(wàn)家,獲貸率為46.8%、55.7%,獲貸率均比去年同期有所提高。
內(nèi)卷持續(xù)上演
近年來(lái),科技金融呈現(xiàn)雙面景象:一面是蓬勃發(fā)展,各家銀行的科技貸款余額增速亮眼;另一面是激烈競(jìng)爭(zhēng),由于信用評(píng)估體系的滯后性以及專(zhuān)業(yè)化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)尚待提高,不少銀行陷入內(nèi)卷的泥潭。
“現(xiàn)在科技金融領(lǐng)域?qū)嵲谑翘砹耍瑥膬r(jià)格、服務(wù)到產(chǎn)品創(chuàng)新,無(wú)不如此。一家科技型企業(yè)只要資質(zhì)尚可,就會(huì)有眾多銀行競(jìng)相提供資金支持。各家銀行都在拼搶優(yōu)質(zhì)客戶,在政府貼息下,目前貸款利率普遍低于3%。”某股份行廈門(mén)分行人士向記者坦言,其所在分行的科技型企業(yè)貸款余額已超180億元。優(yōu)質(zhì)企業(yè)成為銀行業(yè)務(wù)“上量”的重要抓手,若沒(méi)有這些科技型企業(yè),全部靠普通企業(yè)很難把貸款量做大。
值得一提的是,在價(jià)格方面,不同體量和處在不同生命周期階段的科技型企業(yè)貸款議價(jià)能力有所不同。“初創(chuàng)期企業(yè)往往對(duì)價(jià)格不是特別敏感,當(dāng)企業(yè)逐漸成長(zhǎng)具有一定規(guī)模后,便具備了與銀行議價(jià)的能力。例如,當(dāng)一家銀行提供3.0%的貸款利率時(shí),為了爭(zhēng)取到這位客戶,另一家銀行可能會(huì)把利率降低0.1個(gè)百分點(diǎn)以體現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。最終企業(yè)如何選擇還得看其自身考量。”一位行業(yè)人士表示。
“資質(zhì)較優(yōu)、體量較大的成熟期企業(yè)往往具備更強(qiáng)的議價(jià)能力。”一位股份行投行部人士表示,給科技型企業(yè)提供金融支持,本就不是一家銀行的“獨(dú)角戲”,“盡管市場(chǎng)反映,當(dāng)前產(chǎn)品存在一定同質(zhì)化,但各家銀行貸前、貸中、貸后服務(wù)的精細(xì)化程度終歸存在差異。”
中國(guó)人民銀行11月發(fā)布的《2024年第三季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示,2019年8月到2024年8月,7天期逆回購(gòu)利率(政策利率)累計(jì)下調(diào)0.85個(gè)百分點(diǎn),存貸款利率與政策利率調(diào)整幅度存在較大偏離:1年期LPR累計(jì)下降0.9個(gè)百分點(diǎn),銀行貸款平均利率降幅為1.9個(gè)百分點(diǎn),定期存款平均利率的降幅則僅為0.5個(gè)百分點(diǎn)。
“主要原因在于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈,銀行內(nèi)卷嚴(yán)重。例如,在貸款方面,利率下行快,在有效信貸需求不足情況下,銀行過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)貸款,部分貸款利率特別是大企業(yè)貸款利率明顯低于同期限國(guó)債收益率。”《報(bào)告》解釋稱。
探索風(fēng)險(xiǎn)容忍機(jī)制
“小微型科技企業(yè)普遍具有輕資產(chǎn)、投資周期長(zhǎng)、發(fā)展不確定性強(qiáng)等特點(diǎn),一方面,信貸投放與企業(yè)輕資產(chǎn)、缺擔(dān)保等特征不相適應(yīng),加上科技創(chuàng)新本就風(fēng)險(xiǎn)性較高,大部分銀行不會(huì)頂著貸款收不回來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)去放貸,風(fēng)控體系和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制尚待完善;另一方面,看懂企業(yè)、評(píng)估其成長(zhǎng)性是一件很難的事。”華南地區(qū)某農(nóng)商銀行人士直言。他戲謔道:“盡管我拿到了同業(yè)對(duì)科技型企業(yè)的打分表,各項(xiàng)評(píng)價(jià)指標(biāo)一目了然,但真的能照搬到我所在的銀行嗎?肯定不行,因?yàn)槊考毅y行把控風(fēng)險(xiǎn)的尺度有很大差異。”
看懂科技型企業(yè)的價(jià)值與潛力是銀行貸前要做的重要工作。廈門(mén)市稅務(wù)局從稅收角度探索編制了企業(yè)創(chuàng)新稅收指數(shù)。該指數(shù)運(yùn)用涉稅信息中的創(chuàng)新因子,構(gòu)建起涵蓋“創(chuàng)新投入、人才支撐、市場(chǎng)認(rèn)可、政府支持、外部評(píng)價(jià)”5個(gè)維度35項(xiàng)指標(biāo)的企業(yè)科技創(chuàng)新能力評(píng)價(jià)新體系,并通過(guò)該體系為企業(yè)精準(zhǔn)畫(huà)像,助力企業(yè)解決技術(shù)、資金等難題。
“我們會(huì)推動(dòng)創(chuàng)新指數(shù)應(yīng)用于金融場(chǎng)景,引導(dǎo)銀行將其作為授信審批的重要參考依據(jù),解決銀企信息不對(duì)稱、創(chuàng)新評(píng)估不精準(zhǔn)的問(wèn)題。”中國(guó)人民銀行廈門(mén)市分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,截至2024年10月末,廈門(mén)市銀行機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放“新質(zhì)貸”5.7億元。
從宏觀上來(lái)看,中國(guó)人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示,2024年三季度末,科技型中小企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)本外幣貸款余額分別為3.19萬(wàn)億元、16.03萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)20.8%、9%。
值得一提的是,為加強(qiáng)科技型企業(yè)全生命周期金融服務(wù),多家銀行進(jìn)一步優(yōu)化管理制度,包括優(yōu)化科技金融業(yè)務(wù)盡職免責(zé)機(jī)制、適度提高不良貸款容忍度等。“目前,我行實(shí)行的是,對(duì)小微型科技企業(yè)不良貸款的容忍度較各項(xiàng)貸款不良率高3個(gè)百分點(diǎn)。并且,當(dāng)?shù)卣?lsquo;真金白銀’支持科技型企業(yè),為銀行分擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償由政府和銀行按規(guī)定比例分別承擔(dān)。”前述股份行廈門(mén)分行人士表示。
多位業(yè)內(nèi)人士在接受記者采訪時(shí)表示,發(fā)展科技金融需要學(xué)會(huì)借力,構(gòu)建開(kāi)放金融生態(tài)。今年6月,中國(guó)人民銀行等七部門(mén)聯(lián)合出臺(tái)的《關(guān)于扎實(shí)做好科技金融大文章的工作方案》提出,打造科技金融生態(tài)圈,鼓勵(lì)各地組建科技金融聯(lián)盟,支持各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)、科技中介服務(wù)組織等交流合作,為科技型企業(yè)提供“天使投資—創(chuàng)業(yè)投資—私募股權(quán)投資—銀行貸款—資本市場(chǎng)融資”的多元化接力式金融服務(wù)。
廈門(mén)產(chǎn)投有關(guān)人員表示:“搭建有利于科技型企業(yè)存活和壯大的金融生態(tài),是各地提升科技金融服務(wù)水平的重點(diǎn)工作之一。在管理基金的過(guò)程中,我們已經(jīng)從原來(lái)更多是‘觀察員’的角色,轉(zhuǎn)變?yōu)?lsquo;服務(wù)員’的角色;由原來(lái)的合規(guī)管理,到現(xiàn)在協(xié)助基金及基金被投項(xiàng)目從當(dāng)?shù)卣邆鬟_(dá)與解析、產(chǎn)業(yè)鏈研究與聯(lián)動(dòng)、資本市場(chǎng)對(duì)接等多方面與產(chǎn)業(yè)方深度綁定,強(qiáng)化彼此的互動(dòng)性、提升基金對(duì)產(chǎn)業(yè)方的影響力,例如協(xié)助政府部門(mén)召開(kāi)政策宣講會(huì)、組織基金被投項(xiàng)目與本地鏈主企業(yè)對(duì)接會(huì),推廣產(chǎn)品、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)互動(dòng)。”
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