歲末攬儲戰(zhàn)升溫,中小銀行逆勢上調(diào)存款利率至2%
歲末銀行的價(jià)格廝殺戰(zhàn)仍在隱蔽上演。
存款利率普降背景下,歲末銀行的價(jià)格廝殺戰(zhàn)仍在隱蔽上演。
“存款利率最高1.96%。”近期,一家農(nóng)商行在社交平臺推出上述廣告語攬客。與此前相比,該存款利率有所上浮。
記者注意到,臨近年末攬儲壓力升溫,部分銀行開始逆勢調(diào)高存款利率,攬儲手段更是層出不窮。有銀行“單刀直入”,直接發(fā)布公告上調(diào)各期限存款利率。也有銀行則相對低調(diào),上新大額存單、特色存款等攬儲利器以招攬客戶。此外,部分銀行雖然在明面上并未上調(diào)存款利率,但利用優(yōu)惠活動、加息補(bǔ)貼等形式變相拉高短期存款利率。
銀行內(nèi)卷競爭、借高息攬儲的背景下,存款中介開始推波助瀾,進(jìn)一步加大攬客力度。此前一度消失的存款“特種兵”們也看準(zhǔn)時(shí)點(diǎn)重出江湖。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,部分銀行逆勢上調(diào)存款利率只是短期現(xiàn)象,從長期來看未來存款利率或還將進(jìn)一步下行。
存款利率逆勢上升至2%
進(jìn)入12月以來,多家中小銀行陸續(xù)逆勢上調(diào)存款利率。
近日,河南滎陽農(nóng)商行發(fā)布推文稱,將上調(diào)一年期、二年期、三年期存款利率至1.8%、1.8%、2.05%,分別較掛牌利率高出50BP、45BP和40BP。聊城滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行近期也在進(jìn)行利率調(diào)整,將二年期定期存款利率從2.15%調(diào)整為2.3%,上調(diào)15BP。
據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì),12月至今兩周內(nèi),共有禹州市農(nóng)村信用社、汾西縣太行村鎮(zhèn)銀行等近十家銀行上調(diào)部分期限銀行存款利率,上調(diào)幅度在10BP至50BP不等。
除直接上調(diào)存款利率外,也有銀行選擇上新大額存單。例如,無錫錫商銀行近日通知稱,該行推出20萬元起購的大額存單,三年期年利率為3%,365天之后可轉(zhuǎn)讓。上述河南滎陽農(nóng)商行也發(fā)布通知稱,將上新多個(gè)品種的大額存單產(chǎn)品,其中三年期、20萬元起存的存款產(chǎn)品執(zhí)行利率高達(dá)2.35%,較該行普通定存利率高出30BP。
除無錫錫商銀行、河南滎陽農(nóng)商行外,近期雅安市商業(yè)銀行、安順農(nóng)商銀行、青島農(nóng)商行等近20家中小銀行均上新大額存單產(chǎn)品,不少存款利率較普通存款有明顯上浮。
相較于明面調(diào)升利率,也有銀行更為低調(diào),選擇用活動加息、發(fā)放新戶達(dá)標(biāo)禮等方式暗中調(diào)升存款利率。例如,某民營銀行年末上線首筆達(dá)標(biāo)禮活動,客戶存入某款3個(gè)月期限、年化利率1.4%的存款產(chǎn)品,金額達(dá)2萬元,可以獲取125元的獎勵。如按此折算,實(shí)際年化收益高達(dá)3.9%。
一名存款中介稱,如在上述銀行的存款資金為10萬元以上,存期一年,則每月銀行還會給予一定的積分獎勵,積分可以兌換實(shí)物商品。
“年底短暫拉升存款利率是很多中小銀行的常規(guī)操作,主要是為了沖刺攬儲指標(biāo)。”一名城商行客戶端人士對記者表示,中小銀行規(guī)模小,資金來源不穩(wěn)定,因此歲末會利用高利率策略進(jìn)行攬儲,與大型銀行進(jìn)行差異化競爭。此外,相較于大型銀行,目前部分中小銀行的凈息差水平實(shí)際仍有操作空間,一定程度上支持短期上調(diào)存款利率。
存款中介奔忙
值得注意的是,攬儲大戰(zhàn)競爭逐漸白熱化的過程中,也少不了中介的推波助瀾。
一名存款中介大明(化名)在公眾號文章里稱近期迎來了“一年一度的存款盛況”。在記者以存款者身份咨詢時(shí),他列出了一份銀行年末存款活動清單,并附上了詳細(xì)的操作攻略。在這份清單中,儲戶可以按照指引,通過各類積分、加息券組合變相獲得高利率,最高實(shí)際年化利率可達(dá)到4%。記者注意到其中大部分存款產(chǎn)品,期限為3個(gè)月,要求為新戶,且設(shè)置存入金額上限。
“按照往年經(jīng)驗(yàn),可能半個(gè)月后就沒有這么多高息存款活動了,一定要抓住窗口期。”大明告訴記者,這種存款產(chǎn)品及活動,通常是銀行為了同時(shí)完成拉新、攬儲兩大指標(biāo)設(shè)計(jì)的。出于成本控制考慮,對存款時(shí)限、金額、資格都有限定。
除大明外,在社交平臺上,各類存款中介也正迅速跑馬圈地。“市場整體降息背景下,這種隱藏的存款利率‘高地’非常受客戶歡迎,我們會協(xié)助進(jìn)行開白(即開設(shè)白名單)、填寫推薦碼等操作。”另一名中介告訴記者,其實(shí)許多銀行的資產(chǎn)提升、存款優(yōu)惠活動從11月中旬就已“開卷”,不過公開信息渠道較難搜索到。
存款中介奔忙,此前一度火熱的 “存款特種兵”現(xiàn)象也有卷土重來的趨勢。不少近期存款到期的儲戶借著歲末節(jié)點(diǎn)跨城購置存款產(chǎn)品。在廣州工作的芳芳(化名)就是其中之一,她把跨城存款的目光放在了貴州某家村鎮(zhèn)銀行,該行三年期存款年化利率可以達(dá)到3%。上周末,她坐上了前往貴州的動車,1個(gè)多小時(shí)就到達(dá)目的地,30分鐘就完成存款辦理。剩下的一天時(shí)間,她順便在貴州短途旅游了一次。
她給記者算了筆賬,從廣州到貴州高鐵費(fèi)用是323元。以存款50萬元為例,大型國有銀行的存款利率基本在2%以下,去貴州存定期則有3%的年化利率,三年利息差有15000元左右。
存款下行趨勢未改
值得注意的是,年末攬儲大戰(zhàn)不斷內(nèi)卷,已岌岌可危的銀行凈息差或?qū)⒃俅纬袎骸?/p>
國家金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,繼今年二季度商業(yè)銀行凈息差環(huán)比企穩(wěn)后,三季度再下降0.01個(gè)百分點(diǎn)至1.53%,處于歷史低位。
“近些年來受到銀行過度競爭(其背后之原因是不合理且無謂的‘規(guī)模情節(jié)’)等因素的影響,存款利率下行的速度低于貸款利率。”光大證券固定收益首席分析師張旭在研報(bào)中認(rèn)為,結(jié)果是我國銀行業(yè)的凈息差持續(xù)降低,凈息差對于政策利率下降的制約逐步顯現(xiàn)。所以,解決存款利率“降不動”是過去一段時(shí)間的當(dāng)務(wù)之急。
中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼認(rèn)為,對銀行來說,應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié),不追求簡單的規(guī)模增長和市場份額,既要保持存款業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長,又要將負(fù)債成本控制在合理范圍之內(nèi)。尤其是中小銀行,要加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,克服路徑依賴,不可盲目追求存款規(guī)模擴(kuò)張,而是要加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理,壓降負(fù)債成本,努力保持發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性。
在業(yè)內(nèi)人士看來,雖然短期存款利率出現(xiàn)逆勢上升,但依然不改長期下行趨勢。
2022年4月起,我國進(jìn)入存款“降息”通道。全國性大行在2022年9月、2023年6月、2023年9月、2023年12月、2024年7月、2024年10月六次集中下調(diào)掛牌存款利率,中小銀行陸續(xù)跟進(jìn)“補(bǔ)降”。
融360研究院統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示, 2024年10月,銀行整存整取存款3個(gè)月期平均利率為1.268%,6個(gè)月期平均利率為1.471%,1年期平均利率為1.588%,2年期平均利率為1.701%,3年期平均利率為2.061%,5年期平均利率為2.027%,各期限平均利率環(huán)比降幅超20BP。
未來銀行存款利率或?qū)⑦M(jìn)一步下行。中金公司研究部銀行業(yè)分析師林英奇認(rèn)為,考慮房價(jià)和物價(jià)增速仍然偏低,實(shí)際利率水平仍然不低,預(yù)計(jì)明年逆回購和LPR降息幅度有望超過今年,降幅有望達(dá)到30~50BP,存款利率有望同步下調(diào)。
“2025年漸進(jìn)式的降息或仍會持續(xù)。當(dāng)前我國居民存量和增量房貸利率仍有進(jìn)一步調(diào)整的空間。”廣發(fā)證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家郭磊認(rèn)為,如果要下調(diào)銀行資產(chǎn)端的利率水平,為了保證銀行的長期穩(wěn)健經(jīng)營,預(yù)計(jì)銀行負(fù)債端的成本也需要進(jìn)一步下調(diào)。所以存款利率、同業(yè)存款利率、銀行間市場其他利率等有希望進(jìn)一步下調(diào)。
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