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兩年期利率不如一年期高 部分銀行中短期存款利率倒掛

時間:2025-02-23 10:27:28 來源:經(jīng)濟日報 發(fā)布者:DN032
兩年期利率不如一年期高——部分銀行中短期存款利率倒掛

當前中小銀行中短期存款利率出現(xiàn)倒掛現(xiàn)象,與銀行面臨的流動性壓力、存款競爭以及政策預(yù)期等多重因素有關(guān)。隨著存款利率倒掛現(xiàn)象頻現(xiàn),儲戶有必要拓寬財富增值渠道。

近期,部分中小銀行為實現(xiàn)“開門紅”積極攬儲,出現(xiàn)了中短期存款利率倒掛現(xiàn)象。與以往三年期、五年期存款利率倒掛不同,此次倒掛主要集中于一年期與兩年期等中短期存款產(chǎn)品。

在山西,多家農(nóng)商行紛紛調(diào)整存款利率,其中一年期存款利率上調(diào)至1.75%,而兩年期定存利率卻維持在1.45%,兩者形成了30個基點的倒掛現(xiàn)象。中國銀行研究院研究員杜陽表示,當前中小銀行中短期存款利率出現(xiàn)倒掛現(xiàn)象,與銀行面臨的流動性壓力、存款競爭以及政策預(yù)期等多重因素有關(guān)。相較于大型銀行,中小銀行在攬儲方面的競爭力較弱,因此通過提高短期存款利率來吸引存款,成為其應(yīng)對流動性緊張、緩解短期資金壓力的有效手段。

去年以來,部分銀行緊跟大型銀行節(jié)奏,加快調(diào)整長期存款利率。比如,某地銀行調(diào)整后的三年期、五年期定存利率分別為2.15%、1.9%,中長期存款利率頻現(xiàn)倒掛。中國銀行研究院研究員梁斯表示,利率倒掛主要反映了銀行對未來經(jīng)濟形勢和利率走勢的預(yù)期。通過降低五年期利率,銀行可以避免承擔長期高息負債,優(yōu)化負債成本。若未來市場利率下降,此時鎖定長期高利率存款,未來可能導(dǎo)致資金成本過高。

除了調(diào)整存款利率外,部分銀行還在加快優(yōu)化存款產(chǎn)品,減少對高成本存款的依賴。比如,長沙銀行近期根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展及市場環(huán)境情況,關(guān)停了單位智能協(xié)定存款產(chǎn)品的簽約功能。中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示,簡單理解,單位智能協(xié)定存款產(chǎn)品是銀行與客戶簽訂相關(guān)協(xié)議,對超過一定額度的活期存款,在支取時銀行為客戶支付高于活期存款的利率。這種存款雖然有助于維護客戶,但增加了銀行的負債成本。因此,關(guān)停這類存款也是降低銀行負債成本的需要。

在適度寬松貨幣政策指引下,未來存款利率仍有進一步下調(diào)空間。梁斯預(yù)計,考慮到當前的經(jīng)濟環(huán)境、政策方向等,預(yù)計宏觀調(diào)控逆周期政策仍將持續(xù)發(fā)力。去年中央經(jīng)濟工作會議提出,將施行適度寬松貨幣政策,今年年初監(jiān)管部門也釋放了相應(yīng)信號,預(yù)計貸款利率和存款利率等均有下行的可能。為了穩(wěn)定銀行凈息差,穩(wěn)定和提升銀行支持實體經(jīng)濟的可持續(xù)性,降低負債成本成為關(guān)鍵。存款作為銀行重要的負債來源,降低存款利率自然是其中的選擇之一。

盡管銀行在調(diào)整存款利率和優(yōu)化存款產(chǎn)品方面雙管齊下,但居民依然將存款視為穩(wěn)健投資的工具。2024年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告顯示,全年人民幣存款增加17.99萬億元,其中住戶存款增加14.26萬億元。專家表示,存款增多是多種因素交織的結(jié)果,從宏觀角度來看,一是居民收入的增長為儲蓄提供了基礎(chǔ),二是存款仍然是居民保持財富安全的一種重要手段。

從居民家庭資產(chǎn)配置看,隨著存款利率倒掛現(xiàn)象頻現(xiàn),儲戶有必要拓寬財富增值渠道。業(yè)內(nèi)人士建議,投資者應(yīng)更加注重長期財富管理和資產(chǎn)配置。當前,銀行理財因其低波穩(wěn)健特性受到投資者青睞,在財富管理市場的競爭力逐漸增強。未來,銀行應(yīng)盡快豐富理財?shù)韧顿Y產(chǎn)品布局,強化投資者陪伴,為投資者的財富保值增值提供有力支持。

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